Dans un projet immobilier, le Crédit Mutuel joue un rôle bien plus large que celui d’un simple prêteur. Il accompagne ses clients à chaque étape, de l’étude de faisabilité jusqu’au financement, en proposant des solutions adaptées à leur situation et à leurs objectifs. Explications avec Samuel Bost, directeur de l’agence du Crédit Mutuel Dijon-Darcy.
Avez-vous senti une reprise des projets immobiliers depuis le début de cette année ?
Samuel Bost : « On sent effectivement un retour progressif des projets immobiliers, notamment à l’approche de l’été. Les clients visitent des biens, prennent contact avec nos agences, demandent des simulations. Il faut cependant reconnaître que c’est la prudence qui caractérise ce marché. On ne peut pas l’imputer au durcissement des conditions de financement même s’il y a eu une légère hausse ces derniers mois. C’est, je pense, le contexte tant national qu’international qui pèse par son côté anxiogène ».
Quelles sont les meilleures offres que le Crédit Mutuel propose aujourd’hui ?
« On accompagne bien évidemment les primo-accédants avec la distribution du prêt à taux zéro mais aussi du prêt coup de pouce avec un taux de 0,99 % sur 10 ans dont une des principales caractéristiques est qu’il peut financer jusqu’à 10 % du montant total des crédits accordés pour le projet immobilier et qu’il est cumulable avec le PTZ (Prêt à Taux Zéro) et les autres prêts immobiliers du Crédit Mutuel. Nous avons aussi les Éco-PTZ (Éco-Prêt à Taux Zéro) qui sont distribués assez largement. C’est un prêt réglementé par l’État qui permet de financer des travaux de rénovation énergétique sans payer d’intérêts. Vous ne remboursez que le capital emprunté (1) ».
Voyez-vous encore beaucoup de refus de financement ?
« Objectivement, il y a peu de refus. La plupart du temps, nos clients nous sollicitent pour bien préparer leur projet en amont. Les refus se traduisent bien souvent en reports dans la mesure où le projet arrive parfois un peu trop tôt et qu’il convient de constituer une petite réserve d’épargne qui sera en mesure de rassurer nos clients après l’acquisition de leur bien. Cela leur donnera, par exemple, la possibilité d’entamer quelques travaux rapidement ».
Après la flambée des taux de 2023-2024, a-t-on atteint une forme de stabilisation aujourd’hui ?
« Je vous le disais : les taux sont repartis à la hausse depuis quelques mois dans ce contexte inflationniste porté par le conflit au Proche et Moyen-Orient, dans le détroit d’Ormuz notamment. Nous n’avons pas le sentiment qu’il y aura une forte hausse des taux sur la période qui vient. On s’aperçoit que si on est sur une période de remboursement un peu plus longue, on est sur des taux relativement standards au regard de ce qu’on a pu constater depuis une dizaine d’années, hormis cette période vraiment exceptionnelle avec des taux qui flirtaient avec les 1 %… ».
Peut-on imaginer un retour à des taux au moins autour de 2 % un jour ?
« Si certains l’imaginent, cela me paraît peu probable. Les prévisions d’inflation sont de l’ordre de 2 % au niveau européen. Cela impliquera forcément des taux plus élevés que cela. Cette norme, qui se situe entre 3 et 4 % -ce que l’on constate aujourd’hui- me semble plutôt sécurisante. N’oublions pas qu’on est, en France, avec des prêts qui sont à taux fixe. Ils présentent l’avantage de faciliter la gestion du budget familial, de réduire le risque de surendettement en cas de hausse des taux et d’offrir une meilleure visibilité sur le long terme. Dans certains pays comme le Royaume-Uni, l’Espagne ou les États-Unis, les prêts à taux variable sont plus fréquents, mais ils exposent davantage les emprunteurs aux fluctuations des marchés financiers ».
Les rénovations énergétiques deviennent-elles un vrai sujet bancaire ?
« C’est assurément un vrai sujet. D’abord on se sent en responsabilité de ne pas financer les passoires thermiques. C’est un choix fort de notre part que de nous assurer que nos clients se sentiront bien dans leur future résidence principale. Qu’ils seront ainsi à même de maîtriser leur budget et de vivre ainsi dans les meilleures conditions possibles.
Le Crédit Mutuel est une entreprise à mission qui a pris des engagements forts en matière environnementale et sociale. Il y a donc une cohérence à ce qu’on accompagne la rénovation énergétique. Une rénovation énergétique peut réduire les dépenses de chauffage et d’électricité. Et cette baisse des charges peut améliorer le budget du ménage et réduire le risque de difficultés de remboursement. Le Crédit Mutuel propose des avances sur MaPrimeRénov’ pour faciliter la concrétisation des projets. On essaie d’accompagner de la meilleure des façons ces nécessaires rénovations énergétiques ».
Quel conseil donneriez-vous aujourd’hui à quelqu’un qui hésite à acheter ?
« Déjà, tout simplement, venir nous voir. Un projet immobilier, ce n’est pas un taux. C’est d’abord un projet de vie que l’on porte, qu’il faut dimensionner pour qu’il soit viable de la meilleure des façons pour qu’il ne vienne pas obérer, par la suite, les quelques plaisirs qu’offre la vie ou même tout simplement compromettre ses vacances, ses loisirs… Nous sommes là pour apporter notre expertise. Une relation avec une banque ne doit pas être basée sur le taux du crédit mais bien sur l’accompagnement de l’ensemble du projet ».
Propos recueillis par Jean-Louis Pierre
(1) Le prêt Coup de Pouce et le PTZ concernent les primo-accédants
