Où en sont les crédits immobiliers en ce début d’année ? Samuel Bost, directeur de l’agence Darcy du Crédit Mutuel fait le point.
2024 aura-t-elle été la pire année pour le crédit immobilier dans une banque comme la vôtre ?
Samuel Bost : « Dans l’absolu, je ne sais pas, mais en tout cas, c’est la pire année sur les 8 dernières années ».
Les indicateurs sont-ils désormais au vert pour financer à crédit son projet immobilier après l’année noire que l’on a connue ?
« Il y a des indicateurs plus réconfortants. Les taux ont presque retrouvé le niveau de fin 2023 après 15 mois de baisse. La révision du Prêt à zéro % à compter d’avril va élargir le champ des projets pouvant prétendre au PTZ.
Le marché du neuf devrait mieux se porter. La validation tardive du budget de l’Etat a, au moins, permis de sortir du climat d’incertitude qui n’est jamais favorable à des prises de décisions pour acheter sa résidence principale ou investir dans des biens locatifs.
Enfin, les prix de l’immobilier ont amorcé une baisse relative selon les villes après des années de hausse des valorisations. Tout cela doit nous rendre plus optimiste. On sent d’ailleurs un léger rebond des demandes. Cela reste à confirmer ».
Concrètement, emprunter est-il plus facile aujourd’hui ?
« Oui, pour toutes les raisons invoquées. Je rajouterai que l’encadrement dit HCSF des crédits est peut être un peu moins contraignant, la phase de flambée des investissements immobiliers étant assurément derrière nous ».
La situation internationale n’est-elle pas de nature à durcir rapidement les conditions d’emprunt ?
« L’impact de la hausse des taxes douanières n’est pas à sous-estimer. Cela pourrait contrarier la baisse de l’inflation constatée depuis de longs mois. Il faut ajouter que la dégradation de la note de la France a également un impact sur les conditions d’emprunt des établissements bancaires sur les marchés, même pour le Crédit Mutuel qui bénéficie pourtant des meilleurs notes de la profession.
Pour répondre à votre question, et cela n’engage que moi, durcissement, peut être pas, mais la baisse des taux constatée pourrait être plus limitée que prévue et atteindre un palier rapidement ».
Quels sont les arguments que le Crédit Mutuel développe pour séduire et accompagner la demande des ménages ?
« Dans le cadre du Dividende Social, 15% de notre bénéfice est « fléché » vers des actions bénéfiques à nos sociétaires-clients et plus globalement à la société en encourageant notamment le soutien de certains publics plus fragiles -les primo-accédants peuvent en faire partie- et l’accompagnement vers la transition énergétique.
La meilleure réponse pour accompagner les demandes des ménages est bien sûr de préparer son projet, de mener une étude avec son conseiller, d’étudier des alternatives neuf/ancien, d’intégrer les travaux améliorant les performances énergétiques et de mobiliser les aides. Le site HOMJI a été développé récemment pour nos sociétaires-clients qui veulent simuler les aides potentielles sur un projet d’acquisition et entrer dans un parcours d’accompagnement.
Le Crédit Mutuel met volontiers en place des Eco-PTZ -financement à 0% de l’amélioration des performances énergétiques- là ou d’autres sont peut-être moins volontaires. Surtout, nous avançons le montant des Primes Renov car c’est quelquefois un frein à la mobilisation de ces aides alors qu’elles vont dans le bon sens et aident significativement les particuliers pour sortir des passoires thermiques et, demain, mieux maîtriser le budget consommation énergétique.
Enfin, depuis le 1er mars, nous avons mis en place un Prêt Coup de Pouce pour les primo-accédants. Nous finançons jusqu’à 30 000€ (10% de besoin de financement) sur 10 ans à 0.99%. Cela contribue à abaisser les mensualités de remboursement des prêts.
Notre offre « Prêt Coup de Pouce » est couplée avec 2 mois gratuits sur l’assurance Habitation, 3 mois offerts sur la BOX internet, et 6 mois gratuits sur notre offre de télésurveillance HOMIRIS. Une offre complète pour accompagner nos clients dans la réalisation de leur projet de vie ».
Envisagez-vous de reconduire la « seconde chance » pour les crédits immobiliers refusés une première fois ?
« Nous refusons rarement les dossiers sans proposer des pistes permettant de revoir favorablement les demandes. Un projet immobilier, cela se construit. C’est un partenariat de long terme que nous nouons avec les clients. Nous devons travailler en confiance et en pleine transparence. Nous avons un intérêt commun à ce que les projets de nos clients se concrétisent tout en s’assurant de ne pas les mettre en situation de difficulté dans l’avenir ».
Propos recueillis par Jean-Louis Pierre
