Le Crédit Mutuel s’est imposé au fil du temps comme une des banques de référence pour tout ce qui touche au crédit immobilier. Le point avec un de ses cadres, Frédéric Giraud, qui dirige la Caisse Théâtre – Mirande.
Dijon l’Hebdo : Taux d’endettement maximal à 35 %, limitation à 25 ans de la durée de remboursement des prêts immobiliers… À partir du 1er janvier 2022, ce qui n’était qu’une recommandation en décembre 2019 deviendra une obligation. Ne craignez-vous pas un effet dissuasif pour celles et ceux qui ont un projet immobilier ?
Frédéric Giraud : « En France, on a toujours eu un encadrement du crédit avec un certain nombre de normes. Derrière cela, on comprend bien la nécessité d’accompagner et de sécuriser nos clients qui vont bénéficier de nos conseils pour être dans le respect de l’endettement et concevoir ainsi la meilleure solution par rapport aux besoins de financement. L’obligation mise en place au 1er janvier prochain ne doit surtout pas être perçue de façon dissuasive ».
DLH : Le volume de prêts contractés pour l’achat de biens dans l’ancien présenterait, selon différentes sources, des signes d’essoufflement depuis le début du deuxième semestre de cette année. Cette situation résulte-t-elle du resserrement des conditions d’octroi de prêt suite à l’application plus stricte des recommandations du Haut Conseil de stabilité financière par les banques ?
F. G : « Si je prends l’exemple de la caisse de Crédit Mutuel que je dirige, je peux vous assurer que l’activité a été très dynamique durant les six premiers mois de l’année sur le prêt immobilier. Je constate que cette activité a retrouvé un rythme normal dans ce second trimestre. Ce qui est tout à fait logique après le « boom » constaté depuis le premier confinement. Et puis, il y aussi un peu moins de biens à vendre dans l’ancien, ce qui impacte forcément le nombre des transactions ».
DLH : La nécessité de bien préparer son projet immobilier sera donc essentielle…
F. G : « C’est une nécessité au cœur de laquelle nous nous plaçons résolument. Notre rôle est primordial dans la préparation des projets. Au Crédit Mutuel, nous avons le chargé de clientèle qui est au centre de la relation. Dans chaque Caisse, c’est l’interlocuteur privilégié de son client. Que ce soit vis à vis des parents pour préparer l’épargne de leurs enfants, au moment de l’entrée dans la vie active qui est généralement propice aux projets… Et l’épargne constituée donnera davantage de clés pour acquérir le bien dont on rêve. C’est tout l’objet d’une bonne préparation.
Ensuite, et c’est un point essentiel à souligner, 95 % des décisions concernant un prêt immobilier sont prises en local, au sein de la caisse, dans le bureau du chargé de clientèle. L’édition des offres peut ainsi se faire rapidement. Vous le voyez, pas de temps perdu dans des attentes interminables avec des dossiers qui remontent dans des directions régionales… On peut dire que, nous aussi, nous sommes sur des circuits courts. C’est un fonctionnement totalement atypique. Un mode fonctionnement qui n’est pas récent. Le Crédit Mutuel a toujours fonctionné comme ça ».
DLH : Pour obtenir un prêt immobilier, il convient de souscrire une assurance qui protégera en cas d’accident de la vie. Si toutes les garanties ne sont pas obligatoires, quelles sont celles qui sont exigées par le Crédit Mutuel ?
F. G : « L’assurance emprunteur, elle est surtout là pour sécuriser le client et sa famille. Bien la choisir, c’est fondamental. Et, là aussi, nos chargés de clientèle ont un rôle important car ils vont prendre le temps d’aborder toutes les facettes et les caractéristiques du contrat. Au Crédit Mutuel, il y a beaucoup d’avantages à mettre en avant : le principe dit « acceptation médicale » qui s’appuie sur l’application « Banque à distance » qui permet des échanges très rapides, le maintien de l’acceptation médicale dès lors qu’une nouvelle opération immobilière est concomitante à la première. Dans les assurances emprunteur, il n’y a pas d’exclusion professionnelle ni sportive. Nous avons également un interlocuteur unique pour le crédit et l’assurance ».
DLH : Il se murmure qu’il y a une grande nouveauté qui se prépare…
F. G : « Le Crédit Mutuel est une entreprise à missions qui s’est engagé dans différents domaines sociétaux, notamment le respect de l’environnement avec la réduction de l’empreinte carbone mais aussi la lutte contre les discriminations. Et sur ce point, nous serons les seuls à faire bénéficier nos clients fidèles de l’assurance emprunteur pour garantir leurs crédits de résidence principale sans formalité médicale ni surcoût. Il n’y aura donc plus d’exclusion au crédit bancaire pour ces personnes. Nous sommes très fiers d’annoncer cette grande nouveauté. Nous sommes les seuls aujourd’hui à mettre cette disposition en place dont l’annonce se fera ces jours-ci ».
DLH : Quels sont risques objectifs d’une remontée des taux d’intérêt ?
F. G : « On n’a jamais connu un tel contexte avec des taux aussi bas. Les conditions de crédits n’ont jamais été aussi attractives. Dès lors, le fait qu’elles puissent évoluer dans les prochains mois ou les prochaines années ne relèveraient pas de la surprise même s’il n’y a pas de craintes particulières en ce moment. Il y a aussi le contexte inflationniste qui prend une part importante sur cette question. Ce dont on est à peu près sûr, c’est que le marché de l’immobilier, après une très forte croissance, va se réguler. On peut imaginer que cela aura une incidence sur les prix car les acheteurs pourront retrouver une position plus confortable pour négocier. Et si les taux venaient à augmenter, on constaterait alors un effet de vase communicant ».
DLH : D’une manière générale, qu’est-ce qui rend compétitif le Crédit Mutuel sur le terrain de l’immobilier ?
F. G : « La première des choses, c’est la relation de confiance, relation de proximité, entre le chargé de clientèle et le sociétaire. Que ce soit en présentiel ou en s’appuyant sur les nouvelles technologies avec des rendez-vous vidéo. Cette relation particulière, privilégiée, s’inscrit dans les fondamentaux du Crédit Mutuel. L’autonomie des Caisses du Crédit Mutuel dans les prises de décision est aussi une grande force. Avoir cette réactivité, dans les dossiers immobiliers mais pas seulement, c’est un vrai service qu’on offre à nos emprunteurs. Les nouveaux outils informatiques, comme la signature électronique, nous permettent d’avancer efficacement et encore plus rapidement. Ce qui nous rend également compétitif, c’est tout l’univers des besoins liés à l’acquisition d’un bien immobilier comme les assurances avec des garanties et des conditions adaptées, la télé-surveillance du domicile au travers de notre filiale Homiris qui est leader en France. Une nouvelle offre encore avec le kiosque à services que l’on retrouve dans l’espace « Banque à distance » de nos clients sociétaires. Il est possible, à tout moment, d’aller piocher les offres de nos partenaires que ce soit dans le domaine de l’énergie, du déménagement, des travaux, de la location de matériel… »
Propos recueillis par Jean-Louis Pierre