Après plusieurs mois de tension, les taux immobiliers se sont enfin stabilisés malgré un climat économique et politique toujours fragile. Pour autant, une légère hausse n’est pas à exclure. Explications avec Samuel Bost, directeur de la caisse de Crédit Mutuel Dijon-Darcy.
Pensez-vous que les décisions des agences de notation qui évaluent la solidité financière de la France, prévues fin novembre, pourraient entraîner une nouvelle remontée des taux immobiliers ?
« C’est un impact qui me semble, pour l’heure, très limité. Le milieu économique, qui travaille sur des données fiables, n’attend pas les constats des agences de notation. L’impact des notes attribuées est tout à fait relatif. Le plus important, c’est la prise en considération de la notion de stabilité. Stabilité qui découle de questions simples comme, par exemple, le gouvernement est-il en capacité de faire voter un budget ? Espérons que ce sera le cas ; car les taux des emprunts de la France à 10 ans influent sur les taux auxquels les Banques empruntent sur les marchés financiers et donc au final sur les taux des prêts immobiliers aux particuliers.
Un élément rassurant pour notre pays est l’évolution de l’épargne. On aimerait peut-être qu’elle soit consommée pour doper la croissance française. Mais cette épargne a une vertu : elle se retrouve en partie dans l’assurance vie, qui a connu une année de collecte record. Et l’assurance vie est massivement investie en obligation d’état. Donc les épargnants financent leur pays et aident à modérer les taux d’emprunts de l’état français ».
Où en sont les taux d’intérêt immobilier en ce mois de novembre ?
« On sent une légère correction des taux à la hausse. Il est bon de rappeler qu’aujourd’hui les conditions d’emprunt à 10 ans de l’Etat sont à 3,35 / 3,40 % après être montées à 3,60 et plus. En parallèle, aujourd’hui, quand on prête à nos clients sur 25 ans, nous sommes sur des taux qui sont quasiment équivalents, c’est à dire entre 3,20 / 3,50 %.
La dynamique est toujours là : +20% de crédits immobiliers cette année. Une autre tendance de fond tient à l’apport personnel. Elle est bien loin l’époque où il était possible d’emprunter sans apport. Désormais, on demande globalement un apport plus important (frais de notaire, frais de dossier et de garantie et un peu plus). Les normes poussent à ne pas financer plus de 100 % de la valeur du bien (nette des commissions d’agence). C’est au final une bonne chose, les acheteurs ont des mensualités plus raisonnables, ils se sont en partie rassurés en constituant une épargne. La différence entre l’ancien loyer et la mensualité de prêt étant minime, les acheteurs ne sacrifient pas tous leurs plaisirs pour être accédant à la propriété ».
En quoi consiste votre Prêt Coup de Pouce en direction des primo-accédants ?
« Le « Prêt Coup de Pouce » proposé par Crédit Mutuel est une offre complémentaire de financement destinée à faciliter l’accès à la propriété pour les primo-accédants. Il est accordé à un taux fixe de 0,99 % (hors assurance emprunteur) et son montant maximum est de 30 000 € sans considération de revenus. Ce prêt peut représenter jusqu’à 10 % du montant total des crédits immobiliers contractés pour l’achat du bien. Il est cumulable avec le Prêt à Taux Zéro (PTZ), sous réserve bien sûr de respecter les conditions du PTZ. Sa durée de remboursement est de 10 ans maximum.
Nous avons une mission de conseil qui nous tient à cœur, nous sommes une banque de proximité, nous connaissons le marché immobilier local, nous finançons des promoteurs… Aussi nous essayons d’accompagner au mieux nos jeunes clients dans l’accession à la propriété car certains ne se posent même pas la question d’entreprendre la démarche. C’est pourquoi nous avons organisé les 14 et 15 novembre un salon orienté particulièrement en direction d’un public de moins de 35 ans pour rencontrer des promoteurs et les inciter à devenir propriétaire dans le neuf.
Ils bénéficieront du prêt à taux zéro et du prêt Coup de Pouce. Même si le prêt est plus important, la mensualité sera plus modeste que pour un achat dans « l’ancien ». C’est donc la certitude d’avoir un budget et un coût de l’énergie maîtrisés, pas de frais de notaire, pas de travaux à prévoir dans les années qui viennent… C’est un contexte rassurant qui les attend.
Nous encourageons et accompagnons également les travaux de rénovation énergétique. Cela permet de mieux valoriser les biens, là-encore de maitriser le budget énérgie. Aujourd’hui, si notre client cumule apport et une note DPE finale de qualité, il bénéficiera de taux plus avantageux. C’est un choix gagnant pour tous ».
Au Crédit Mutuel, 96% des décisions de crédit sont prises en Caisse locale. Cela veut-il dire que la décision d’octroi de prêts est rendue en quelques jours ?
« La plupart de mes collègues ont des niveaux de délégation qui leur permet d’accompagner le client dans sa demande d’obtention de prêt. Je ne parle pas des directeurs mais de nos conseillers qui ont la possibilité de valider directement l’acquisition de la première résidence principale. Dès que le dossier est complet, la décision est prise quasi instantanément. L’ensemble du process se déroule au sein de l’agence. Le client aura ainsi un seul et même contact : c’est son conseiller. Cela joue donc évidemment de façon très positive sur les délais de mise en place. Là ou d’autres mettront deux voire trois mois, nous sommes, au Crédit Mutuel, capables de monter et de valider un dossier en moins d’un mois dès lors que nous disposons de tous les éléments ».
Point important : les formalités médicales ont été supprimées pour vos clients fidèles…
« Effectivement, la santé ne doit plus être un frein à l’accès à la propriété. C’est une disposition que nous avons prise dès 2021. Nous avons été les premiers à le faire. La loi Lemoine, plus restrictive sur le montant et sur l’âge des emprunteurs n’est apparue que l’année suivante. Nous avons le sentiment d’avoir fait bouger les choses en montrant la voie. Nous en sommes fiers. A l’époque, nous avons même repris toutes les exclusions et effacé toutes les surprimes. Concrètement, nous proposons à nos clients fidèles, c’est à dire nos clients ayant domicilié leurs revenus principaux depuis au moins 7 ans au Crédit Mutuel, la suppression pure et simple des formalités médicales à effectuer dans le cadre de l’achat de leur résidence principale. Et ce, qu’il s’agisse ou non de leur première acquisition.
Aucune formalité médicale à remplir. Et donc pas de surprime en cas de risque aggravé de santé ou d’exclusion de certaines pathologies.
Les prêts concernés sont les prêts liés à l’acquisition de la résidence principale, avec un montant assuré inférieur ou égal à 500 000 € par emprunteur pour un client âgé de moins de 62 ans (au 31 décembre de l’année) au moment de l’adhésion.
Cette mesure s’étend d’ailleurs depuis quelques jours aux prêts accordés aux professionnels dans le même esprit. On parle là du fameux « Dividende sociétal », qui traduit des engagements forts de notre Groupe. Récemment encore, la Garantie Aide à la Famille a été créée : elle permet la prise en charge de tout ou partie des mensualités de prêt quand un parent réduit son activité professionnelle pour accompagner un enfant victime d’une maladie ou d’un handicap. Nos valeurs fortes se traduisent en actes ».
Propos recueillis par Jean-Louis Pierre
